如何設計互聯網保險產品？（推薦一款雪中送炭的設計）

　　保險是一種保障機制，能夠在遭遇意外時起到緩沖保底作用的財務工具。而經歷了同事患病無法投保的事例后，筆者也開始思考什么樣的互聯網保險產品才是真正雪中送炭的？

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　　很近開發項目組里有個同事得了急性肝衰竭，非常忽然，本來70年國慶全家要出去玩，結果感冒了，在治療感冒的過程中，病情急轉直下很后進了ICU，這樣我想起之前的一個帖子，“從感冒到死亡只需要短短XXX天”。

　　發生這樣的事情是很不幸的——我的同事家庭不富裕，之前似乎還治療過癌癥，癌癥治好了但花了不少錢，現在又因為肝衰竭治療又需要50萬，所以無力支付，現在發起了水滴籌。

　　可能有人問都治療過癌癥了還不趕緊買保險，這個問題我當時也有，但是這個保險不是你想買，想買就能買的，商業保險絕大部分是不會承保的（我不確定是否100%，沒有全部看過）——因為保險是要賺錢的，這個道理大家應該都懂。

　　現在就算很多新興的互聯網保險也是有門檻的——就是老人不保、有病的不保、出過保的不保，比如阿里的“相互寶”，屬于門檻低、保費低、保障低，主要靠大流量來分攤出險費用，滿足低收入人群的需求，但依然有上面的門檻，所以我同事的案例應該是很難找到合適保險來承保的，只能靠水滴籌這樣的公益平臺來解決。

　　2021年1月，國家癌癥中心發布了很新一期的全國癌癥統計數據。報告顯示，2020年全國惡性腫瘤發病約392.9萬人（其中男性約為215.1萬例，女性約為177.8萬例，惡性腫瘤死亡占居民全部死因的23.91％），癌癥發病率隨年齡增加而上升，40歲以下（占比）青年人群中，癌癥發病率處于較低水平；從40歲開始快速升高，發病人數分布主要集中在60歲以上，到80歲達到高峰，下表是2021年中國不同年齡段腫瘤發病率（2020年也可以參考）：

　　從上表可以得出，腫瘤發病率60歲以下人口占比：(12.9+153+523.5)/2114=32.61%，60歲之后是67.39%。

　　2020年國家統計局公布的全國人口為13.75億人（60歲以下人口占比83.85%，其中20-60歲占比61.86%，60歲以上人口占比16.15%），所以2020年60歲以下惡性腫瘤發病率占總體人口的比例為392.9萬*32.61%/13.75億=0.093%/年。

　　與相互寶猜測30歲中位群體的重疾發病率男性為0.095%，女性為0.099%差不多（性別比男性：女性=105:100）。

　　60歲以上惡性腫瘤發病率為0.193%/年，而60歲以下惡性腫瘤發病率占同齡段人口的比例為392.9萬*32.61%/(13.75億*83.85)=0.111%/年，60歲以上惡性腫瘤發病率占同齡段人口為1.195%/年，可見差不多每年每100個60歲以上的老人中就有1.2人得惡性腫瘤，比例非常高。

　　惡性腫瘤是保險很重要的保障領域，因為惡性腫瘤治療費用高、治療時間長，一般家庭難以承受，所以傳統商業保險和互聯網保險都需要篩選人群來降低發病賠付率，這樣投保費用和保障額度就可以達到一個比較好的平衡，而且投保年齡越輕，投保費用越低，這樣也符合癌癥發病年齡的統計規律。

　　保險公司主要賺的就是賭發病概率低的錢和投保費用抽成的錢，假如是投連險或萬能險還有投資收益分成的錢，互聯網保險也不例外，也是要賺錢，只不過銷售渠道成本低，加上大流量的邊際成本低，所以投保費用比商業保險要低，但本質是一樣的，也需要設定參保門檻，降低發病賠付率，否則是運營不下去的，分分鐘破產。

　　但是，從上面的統計數據報告看出，60歲以上惡性腫瘤發病的高峰，是真正需要保險的時候，但很多保險對年齡有限制，我們看下幾家主流保險的對比：

　　從上表來看互聯網保險非常有競爭力，保費低、保障高、保障期限長。

　　但也有人說返還型保險也不錯，保費可以返還，很高可以返還保費的150%，就是不僅賺錢還有保障。

　　其實這是因為投保金額可能會參與投資，假如有投資收益也會返還給你，所以返還金額可能比較高，但投資收益是不保證的，也可能虧損，只是參考而已。而且保費里是要扣除保障成本的，這個成本就是用來支付保險公司的各種成本和花費的，可能比消費型保費還高，剩余的現金價值才是投保金額。